Hãy cân nhắc chuyển đổi khoản vay để giảm gánh nặng trả nợ nhà

Ngân hàng Nhật Bản dự kiến sẽ tăng lãi suất trở lại vào đầu năm 2026. Do đó, những người đang vay mua nhà có thể sẽ phải chịu gánh nặng trả nợ lớn hơn.

Cơ hội giảm lãi suất khi chuyển đổi khoản vay

Đặc biệt, những người đang vay mua nhà với lãi suất biến động tại các ngân hàng địa phương có khả năng giảm lãi suất đáng kể nếu chuyển đổi khoản vay.

Ví dụ, những người vay từ năm 2018 có lãi suất khoảng 1.2%, nhưng tại Ngân hàng Shinsei SBI là 0.590% và Ngân hàng PayPay là 0.6% – gần như chỉ còn một nửa.

Lãi suất vay mua nhà được quyết định bởi 3 yếu tố

1. Chi phí vốn: chi phí mà ngân hàng phải trả để huy động tiền
2. Chi phí vận hành (operation cost): bao gồm chi phí chi nhánh, nhân sự,…
3. Bảo hiểm nhân thọ tín dụng (gọi tắt là bảo hiểm đoàn tín): là loại bảo hiểm khi người vay không thể tiếp tục trả nợ

Nếu tuổi trung bình của người vay cao, phí bảo hiểm cũng cao hơn và do đó lãi suất cũng có thể tăng lên.

Lợi ích ①: Giảm lãi suất giúp việc trả nợ dễ dàng hơn

Lý do phổ biến nhất để chuyển đổi khoản vay là “giảm lãi suất”.

Khi lãi suất giảm, số tiền phải trả hàng tháng và tổng số tiền phải trả cũng có thể giảm.

Đặc biệt, với những người vay từ lâu hoặc chuyển từ lãi suất cố định sang lãi suất biến động, mức chênh lệch lãi suất có thể rất lớn.

Lợi ích ②: Dễ lập kế hoạch trả nợ hơn

Nếu chọn lãi suất cố định, bạn sẽ yên tâm vì số tiền trả mỗi tháng không thay đổi trong tương lai.

Bạn cũng dễ chuẩn bị cho các chi phí trong tương lai như học phí hoặc thay xe.

Lợi ích ③: Bảo hiểm đoàn tín được nâng cấp

Bảo hiểm nhân thọ tín dụng (đoàn tín) là loại bảo hiểm giúp người vay không cần trả nợ trong những trường hợp bất trắc.

Gần đây, một số sản phẩm bảo hiểm đoàn tín không chỉ chi trả khi tử vong, mà còn trong trường hợp bị ung thư, đột quỵ hoặc nhồi máu cơ tim.

Bất lợi ①: Phí thủ tục và chi phí phát sinh

Khi chuyển đổi khoản vay, bạn cần thanh toán các khoản như phí hành chính, phí công chứng,…

Chi phí trung bình có thể dao động từ 300,000 đến 1,000,000 yên.

Bất lợi ②: Ưu đãi giảm thuế có thể bị giảm

Ưu đãi thuế vay mua nhà là một chế độ giúp bạn giảm thuế phải đóng.

Tuy nhiên, nếu chuyển đổi khoản vay, bạn có thể bị giảm hoặc không được hưởng chế độ này nữa.

Tổng kết

• Có khả năng tăng lãi suất từ năm 2026
• Gánh nặng trả nợ vay mua nhà có thể tăng
• Chuyển đổi khoản vay giúp giảm lãi suất
• Ngân hàng online thường có điều kiện ưu đãi hơn